Електронний банкінг – один із найдинамічніших видів дистанційного банківського обслуговування. Отримавши широке поширення в Америці і в Європі, електронний банкінг завойовує й український ринок.
Ось тільки найпоширеніші переваги, які отримує клієнт кредитної організації, що використовує для здійснення своїх банківських операцій технології електронного банкінгу.
Електронний банкінг: переваги
- відсутність необхідності для клієнтів кредитних організацій відвідувати банк особисто і можливість контролювати свої рахунки або керувати ними в режимі «24х7», тобто цілодобово 7 днів на тиждень;
- ряд кредитних організацій встановлює продовжений режим операційного дня, і всі платежі (зарахування та списання), що надійшли в банк до 18:00 за київським часом, виконуються банком у цей же операційний день;
- вся інформація за рахунками та операціями зберігається на сервері кредитної організації і завжди доступна для користувачів електронного банкінгу;
- для захисту інформації використовуються сучасні засоби криптографічного захисту;
- розробники більшості програмних продуктів систем електронного банкінгу здійснюють оновлення своїх програм автоматично (не потрібно приходити в кредитну організацію або викликати фахівців).
Впровадження даної послуги обходиться для кредитної організації недорого і надалі дуже швидко окупається тільки за рахунок абонентської плати.
Електронний бангінг: можливості
За допомогою електронного банкінгу Ви можете:
- отримувати інформацію про залишок грошових коштів на банківському рахунку;
- отримувати виписку про рух грошових коштів з банківського рахунку;
- оплачувати комунальні послуги, послуги стільникового зв'язку, доступ в Інтернет, міжміські та міжнародні переговори і багато іншого;
- отримувати інформацію про наявні кредити, а також інформацію про нараховані відсотки за кредит; погашати кредит;
- здійснювати грошові перекази;
- здійснювати довкладення грошових коштів на строковий вклад з режимом поповнення;
- управляти договором (самостійно підключати рахунок до системи, підключати рахунок до послуги SMS-інформування або E-mail-інформування клієнта про рух грошових коштів на рахунку, нагадування про погашення кредиту і т.д.).
Однак поряд з очевидною привабливістю такого способу здійснення банківських операцій як у кредитної організації, так і у її клієнтів виникає чимало додаткових джерел банківських ризиків.
Електронний банкінг: недоліки
Основними причинами виникнення додаткових ризиків є:
- віртуальний характер дистанційних банківських операцій;
- загальнодоступність відкритих телекомунікаційних систем;
- гранично висока швидкість виконання транзакцій;
- глобальні масштаби міжмережевої операційної взаємодії;
- активна участь фірм – провайдерів послуг у проведенні операцій.
На жаль, технології електронного банкінгу застосовуються не тільки для здійснення законних банківських операцій. В силу своїх особливостей вони все частіше стали використовуватися в протиправних діях.
Це пов'язано з тим, що при проведенні банківських транзакцій через Інтернет встановити достеменно особистість і місце розташування клієнта в багатьох випадках неможливо (тому що відсутній прямий контакт між клієнтом і банком). При цьому стираються і географічні межі, оскільки дуже часто послуги електронного банкінгу надаються незалежно від громадянства клієнта. Це і стало однією з причин використання технологій електронного банкінгу для протиправних дій.
Рекомендації ФАТФ
Клієнти кредитних організацій, що займаються протиправною діяльністю, можуть не тільки завдати удару по репутації банку, а й створити для нього серйозні ускладнення у взаєминах з регулюючими органами, аж до відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій.
В останні роки на це звернула особливу увагу ФАТФ – міжнародна комісія з боротьби з фінансовими зловживаннями.
ФАТФ були розроблені стандарти протидії відмиванню доходів, отриманих злочинним шляхом, які отримали назву «40 рекомендацій ФАТФ». На додаток до них 31 жовтня 2001 ФАТФ були затверджені спеціальні рекомендації щодо запобігання фінансування тероризму.
Узагальнена модель
Розглянемо узагальнену модель, використовувану при відмиванні «брудних» коштів.
Вона передбачає три стадії: розміщення, розшарування та інтеграцію.
Зазначені стадії можуть здійснюватися одночасно або частково накладатися одна на одну. Це залежить від обраного механізму легалізації і від вимог, що пред'являються злочинною організацією.
Розміщення (placement) готівкових грошових коштів необхідне в цілях відділення брудних коштів від місця їх походження. Для цього годяться фінансові інструменти. Розміщення також здійснюється у фінансових установах, роздрібній торгівлі. Найчастіше ці операції здійснюються за межами країни.
Етап розміщення великих сум готівки є найслабшою ланкою в процесі відмивання грошей. Незаконно отримані гроші найбільш легко можуть бути виявлені на цьому етапі.
Розшарування (layering) – відрив незаконних доходів від їх джерел шляхом складного ланцюга фінансових операцій, спрямованих на маскування сліду цих доходів. Якщо розміщення великих сум грошей пройшло успішно (тобто не було виявленим), то розкрити подальші дії «відмивачів» грошей стає набагато важче. Різні фінансові операції нашаровуються одна на іншу з метою ускладнити роботу правоохоронних органів щодо відшукування незаконних фондів, які підлягають конфіскації. На цьому етапі часто і використовуються технології електронного банкінгу.
Інтеграція (integration) – стадія процесу легалізації, безпосередньо спрямована на надання видимості законності злочинно нажитого прибутку.
Супутні ризики
На сьогоднішній день розслідувати злочини, пов'язані з використанням технології електронного банкінгу, досить складно. Позначаються недостатній досвід у співробітників правоохоронних органів у розкритті подібних злочинів і відсутність системи підготовки фахівців в області комп'ютерних злочинів.
Закони більшості країн розглядають відмивання грошей як тяжкий злочин. Про це свідчать тривалі терміни покарання і величезний розмір штрафів, передбачених за цей злочин. Зокрема, на Мальті – тюремний термін до 14 років і (або) штраф до 1 млн мальтійських лір, в США – тюремне ув'язнення до 20 років і штраф до $500 тис. або суму, що вдвічі перевищує сукупну суму угод, щодо яких пред'явлено обвинувачення, залежно від того, яка з сум більша.
Вид покарання за вчинення даного діяння залежить від суми укладених угод з грошовими коштами. На покарання також впливають такі фактори, як: даний злочин було скоєно групою осіб за попередньою змовою, злочин було вчинено особою з використанням свого службового становища, злочин було скоєно організованою групою.
На закінчення хотілося б сказати, що тільки налагоджена система протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму може забезпечити кредитній організації стабільну та довгострокову безперебійну роботу. Очевидно, що така система потребуватиме певних вкладень, але якщо від цього залежить саме право займатися банківською діяльністю, то навряд чи варто на цьому економити.
Використані матеріали: reglament.net.
Читайте також:
