Банківський вклад або іншими словами депозит – це гроші, цінні папери чи дорогоцінні метали, які вкладник передає банку на зберігання на певний термін. Банк за це нараховує відсотки, про які Ви з ним домовитеся.
Існують різні види депозитів, але в основному вони поділяються на два типи:
- Депозити до запитання. Видача грошей з такого вкладу здійснюється на першу вимогу. Практично це звичайний розрахунковий рахунок. Відсоток за таким вкладом мінімальний і зазвичай знаходиться десь на рівні 0,1% річних. Вклад поповнюється.
- Термінові депозити. Такий внесок повертається після закінчення певного строку, який визначається договором. Він може бути від одного місяця до кількох років.
На підставі цих категорій кожен банк формує свої види депозитів.
Види депозитів
Ощадні депозити
Це традиційні вклади населення з невеликими відсотковими ставками і мінімальним набором умов. Деякі банки проводять капіталізацію за цими видами депозитів, тобто нараховані відсотки додаються до основної суми вкладу, збільшуючи його. Отримана сума враховується при подальшому нарахування відсотків.
Накопичувальні депозити
Внески для фізичних осіб для накопичення певної суми. Зазвичай такі види депозитів пропонуються в рамках якихось програм, наприклад: автомобільні, житлові. Вклад поповнюється.
Розрахункові депозити
У рамках договору з цього виду депозиту передбачається регулярна виплата відсотків, наприклад на пластикову картку або зняття грошової суми з обов'язковим мінімальним залишком на рахунку.
Спеціалізовані депозити
Банк пропонує внески для певної категорії громадян. Наприклад: студенти, пенсіонери або співробітники банку.
Валютні депозити
Вклади можна відкрити не тільки в гривні, а й в іншій валюті. Такі види депозитів дозволяють не тільки отримати дохід за процентною ставкою, а й зберегти свої накопичення при зниженні курсу національної валюти.
Мультивалютні депозити
При цьому виді депозиту вкладник має можливість перерозподіляти кошти з однієї валюти в іншу без втрати нарахованих відсотків по вкладу.
Існує ще кілька видів депозитів, які відносяться до категорії екзотичних. Тим не менш, вони користуються попитом у певної категорії клієнтів. До таких вкладах можна віднести:
Металеві депозити
Дохід за такими вкладами нараховується не тільки за рахунок відсотків по вкладу, а й залежить від зміни вартості дорогоцінних металів на світових ринках.
Декілька практичних порад
Як уже говорилось вище, депозити бувають безстрокові – всім відомі вклади «до запитання», відсоток за якими вкрай низький, зате грошима можна скористатися в будь-який момент – і «термінові»: укладаються на певний строк. Відсоток за строковими вкладами на порядок вищий. Але є й обмеження: забрати вкладену суму до закінчення терміну без втрати частини (а іноді і всіх) нарахованих відсотків навряд чи вдасться.
Зараз вклади приймають у багатьох валютах, крім гривень в доларах США, євро і навіть швейцарських франках. Існують мультивалютні вклади, в рамках яких відкривається декілька рахунків в різних валютах, і вкладник протягом терміну вкладу може конвертувати кошти з однієї валюти в іншу, граючи на різниці курсів.
Процентна ставка за вкладом залежить від безлічі параметрів, але основні – це сума (чим вона більша, тим більша ставка по вкладу) і термін. Ось з терміном все не так просто: ставка за вкладами в межах від місяця до півтора-двох років збільшується, але от за довгостроковими вкладами (більше двох років) падає і, часто, не перевищує розміру ставки на річні внески.
Якщо Ви хочете заробляти дохід в такій довгій перспективі (два, три, а то і чотири роки) то більш дохідним і лояльним інструментом будуть, наприклад, відкриті пайові інвестиційні фонди: Ви в будь-який момент зможете отримати назад вкладені кошти, не чекаючи закінчення будь-яких термінів. Такі додаткові параметри депозитів, як капіталізація і поповнення, допоможуть збільшити Ваш дохід. Поповнювані вклади дозволяють протягом терміну договору вносити додаткові внески на рахунок, збільшуючи тим самим суму, на яку нараховуються відсотки.
Поповнювані вклади іноді називаються накопичувальними або ощадними. Капіталізація дозволяє збільшити дохід із вкладу, не вимагаючи від Вас додаткових фінансових зусиль. Банк може нараховувати відсотки за вкладом періодично (скажімо, щомісяця або щокварталу) та приєднувати їх до основної суми вкладу: тоді такі відсотки будуть нараховані вже на збільшену суму внеску, що принесе Вам додатковий дохід.
Не рідко банки пропонують вкладникам зробити вибір: укласти договір по внеску з капіталізацією або періодично протягом строку депозиту отримувати зараховані відсотки на свій рахунок «до запитання» чи рахунок банківської карти. Якщо вкладені гроші можуть знадобитися до закінчення терміну вкладу, то вибирайте депозити з можливістю часткового зняття частини суми. За такими вкладами встановлюється мінімальний незнижуваний залишок, який весь час повинен знаходиться на рахунку. Рештою засобами Ви можете розпоряджатися на свій розсуд. Зверніть також увагу на той відсоток, який Вам заплатить банк у випадку, якщо Ви вирішите достроково зняти всі гроші: розмір процентної ставки при достроковому розірванні вкладу може відрізнятися в кілька разів залежно від обраного банку.
Заробити ще більше дозволяють сезонні пропозиції банків. Наприклад, літні або різдвяні вклади. При таких внесках банки пропонують вкладникам підвищений відсоток, а також бонуси: знижки при оренді сейфів або безкоштовне оформлення банківських карт. Можна навіть отримати кредитну картку з лімітом, рівним розміру вкладених у вклад коштів.
Зараз на ринку банківських вкладів з'явилися пропозиції так званих індексованих депозитів, процентна ставка за якими «прив'язана» до зростання тих чи інших показників. Чим більше росте фондовий ринок, тим більший процент за вкладом Ви заробите. Ну, а якщо ринок «впаде», то відсоток за вкладом буде порівнянний зі ставкою за поточними рахунками або депозитами «До запитання» - близько нуля.
За матеріалами: juru.ru, putting-in.ru.
Читайте також:
