Коли постає проблема збереження особистих заощаджень, марно сподіватися відшукати одну універсальну пораду, яка підійде усім і завжди. Жоден експерт не зможе однозначно відповісти на питання: «Як не втратити свої накопичення в сучасних умовах?». Але з іншого боку, кожен з нас може відшукати той спосіб, який найкраще підійде саме йому.
У всіх нас є свій унікальний набір особистих обставин і персональних фінансових цілей, тому перш ніж вибирати між валютним депозитом, золотом, цінними паперами чи іншими інструментами, варто розібратися зі своєю індивідуальною ситуацією. Саме з цього починається вибір способу збереження своїх заощаджень – способу, який буде найкращим саме для вас.
Аналіз особистих потреб та обставин
Отож, перш ніж робити вибір між різними фінансовими інструментами та інститутами, вам потрібно відповісти на такі питання:
1. Про яку суму йде мова?
Ви володієте конкретною сумою грошей, яку збираєтесь зберегти, чи бажаєте щомісяця відкладати певний відсоток доходу, поступово накопичуючи заощадження? Для купівлі золота чи облігацій Національного банку вам знадобиться крупна сума грошей, а накопичувальний депозит, навпаки, передбачає невеликі, але регулярні вливання. Тому від розміру суми, якою Ви володієте, та від ваших планів (одноразовий платіж чи постійне заощадження) залежатиме вибір конкретного інструмента.
2. На який термін ви розраховуєте?
Або, іншими словами, коли вам потрібен буде доступ до ваших грошей? Багато депозитів передбачають вкладення грошей на конкретний період часу, тому, якщо ви чітко знаєте, що за рік ви збираєтесь витратити свої накопичення, то можете підібрати відповідну депозитну програму. З іншого боку, певні види заощаджень – такі як купівля золота чи інших дорогоцінних металів – розраховані на довгі проміжки часу. В довгостроковому періоді вартість золота зростає, але в короткотерміновому ви можете втратити частину грошей через різницю між курсами купівлі та продажу, або внаслідок тимчасових коливань ціни. Тому вкладати гроші в дорогоцінні метали варто тоді, коли ви можете дозволити з собі не чіпати заощаджень щонайменше 5-10 років.
3. На що ви плануєте витратити свої заощадження?
Всі ми маємо різні особисті цілі. Мета, з якою ви заощаджуєте гроші, може впливати на прийнятний для вас ступінь ризику – а отже, і на спосіб збереження заощаджень. Так, якщо ви накопичуєте гроші, щоб оплатити у майбутньому освіту дітей, вас цікавитимуть, перш за все, надійність та безпека. Тому варто вибирати той банк чи іншу фінансову установу, якы, можливо, пропонують не дуже високі відсотки, але будуть стабільно працювати довгі роки, аж доки ваша дитина не виросте. І навпаки, якщо ви відкладаєте певну суму, щоб улітку поїхати у відпустку – вас цікавитимуть короткострокові програми заощаджень з високими прибутками.
4. Ви сподіваєтесь отримувати дохід від ваших заощаджень чи просто хочете зберегти гроші від інфляції?
На вибір конкретного способу заощадження впливатиме те, чи сподіваєтесь у майбутньому ви отримувати регулярний дохід від своїх заощаджень. На жаль, в Україні практично не розвинений ринок фінансових інструментів, які б дозволяли не просто зберегти гроші від інфляції, а й заробити на них. Найвідомішим способом наразі є приватні програми пенсійних заощаджень, але й вони з ряду об'єктивних причин не надто популярні.
5. Скільки вам років?
Ставлення до фінансового ризику змінюється з віком. Молодь може дозволити собі довгострокові терміни вкладень, ризикованіші (і, відповідно, прибутковіші) програми, тоді як для літніх людей безпечні інструменти будуть актуальнішими. Як правило, чим ближче до пенсії, тим менш ризиковані способи збереження заощаджень варто обирати.
6. Чи вплинуть ваші особисті обставини на фінансові рішення?
Якщо у вас є малі діти, вам, ймовірно, більше підійдуть надійніші, хоч і менш прибуткові, способи збереження заощаджень, які гарантують легкий доступ до грошей, тоді як неодружені люди без утриманців більш схильні до ризику і можуть собі дозволити вкладати гроші на довші терміни. Для приватних підприємців привабливішими є продукти з гнучкими умовами, сумісними з нерегулярним надходженням прибутку. Тому важливо перед прийняттям рішення щодо заощаджень проаналізувати свої особисті обставини і визначити, як вони можуть впливати на ваші фінансові потреби.
7. Чи користуєтесь ви вже якимись способами збереження заощаджень?
Якщо у вас вже є заощадження, і ви відчуваєте, що ваше майбутнє забезпечене фінансово, можете дозволити собі при здійсненні наступних вкладів вибирати ризикованіші способи. Якщо ж це ваше перше і єдине капіталовкладення, варто надати перевагу безпечнішим фінансовим програмам.
8. Як ви ставитесь до ризику?
Чи ризикова ви людина? Далеко не всі здатні ризикувати своїми грошима, граючи на Forex. Отож, якщо можливість отримати високі прибутки не є для вас привабливою настільки, щоб аж забути про обережність, варто зосередитись на надійніших способах.
9. Чи потребуєте ви гнучких умов?
Коли ви купуєте облігації чи нерухомість, ваші гроші будуть зв'язані цими інвестиціями. Якщо вам раптом знадобиться готівка – наскільки швидко ви зможете перевести свої активи у живі гроші? Які втрати при цьому ви понесете? Якщо ця проблема є для вас вагомою, краще одразу вибирати такі методи заощаджень, які гарантують вам максимально швидкий доступ до грошей з мінімальними втратами.
Формування портфеля заощаджень
Коли ви дасте відповіді на ці питання, то чітко окреслите ті способи заощаджень, які підходять саме вам. Фінансові аналітики радять робити різноманітні вклади, користуватись різними методами та інструментами. У випадку, якщо один зі способів виявиться не дуже вдалим, ви врівноважите його іншими. Також ви можете розпланувати свої заощадження таким чином, щоб вони співпадали з вашими коротко-, середньо- та довгостроковими планами.
Варто щороку переглядати свої вкладення – особисті обставини та економічна ситуація в країні змінюються. Отож, не варто триматися старих методів тільки тому, що п'ять років тому вони вам підходили. Обирайте ті фінансові інструменти, які відповідають сучасному моменту.
Читайте також:
